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　　上证报中国证券网讯 据银保监会官网2月20日新闻，为有用实行《商业银行互联网贷款治理暂行设施》（以下简称《设施》），进一步规范互联网贷款营业行为，促进营业康健生长，银保监会办公厅克日印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款营业的通知》（以下简称《通知》）。

　　日前，银保监会有关部门负责人就《通知》相关问题回覆了记者提问。该负责人示意，为营造公平展业、良性竞争的市场秩序，指导商业银行凭据风险共担、互利共赢的原则，审慎开展与各种机构的互助，《通知》在《设施》基础上细化了出资比例区间治理要求，提出了量化尺度，即商业银行与互助机构配合出资发放互联网贷款的，单笔贷款中互助方的出资比例不得低于30%。

　　详细如下：

　　一、出台《通知》的靠山是什么？

　　银保监会高度重视互联网贷款营业平稳康健生长，于2020年7月颁布实行《设施》，开端建立了商业银行互联网贷款营业制度框架。《设施》合理界定了互联网贷款内在及局限，并就贷款风险治理、互助机构治理、消费者珍爱等方面提出了详细要求。主要包罗：划定互联网贷款营业授信审批、条约签署等焦点风控环节应当由商业银行自力开展，要求商业银行将配合出资发放贷款纳入限额治理，凭据收益风险匹配、适度涣散等原则选择互助机构，增强集中度风险治理等。

　　《设施》公布以来，在指导商业银行规范开展互联网贷款营业、促进商业银行提升风险治理能力上起到了努力作用。同时，羁系部门也发现，各机构执行效果和整改力度存在差异，特别是在自力实行焦点风控环节、增强互助机构治理等方面，部门机构的互联网贷款营业行为与《设施》要求仍有一定差距，存在风险隐患。

　　为进一步贯彻落实中央关于规范金融科技生长的部署和要求，强化《设施》执行效果，羁系部门在听取多方意见的基础上，连系实际情形充实研究论证，认为有需要凭据《设施》第62条的划定，进一步细化审慎羁系要求、统一羁系尺度。一方面，进一步强化自力风控要求，督促商业银行落实风险控制主体责任，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有主要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。另一方面，对商业银行与互助机构配合出资发放贷款的出资比例、集中度、跨地域开展营业等事项，细化提出羁系尺度,指导商业银行进一步规范互联网贷款行为，促进营业康健生长。

　　二、《通知》明确了商业银行与互助机构配合出资发放贷款的出资比例要求，主要思量是什么？

　　商业银行与互助机构配合出资发放贷款，有利于各种机构间优势互补、提高效率。但在实践中，个体银行存在信贷风险治理微弱、与互助方权责利纰谬等等情形和问题，损害了互联网贷款营业康健、可连续生长的基本。

　　为营造公平展业、良性竞争的市场秩序，指导商业银行凭据风险共担、互利共赢的原则，审慎开展与各种机构的互助，《通知》在《设施》基础上细化了出资比例区间治理要求，提出了量化尺度，即商业银行与互助机构配合出资发放互联网贷款的，单笔贷款中互助方的出资比例不得低于30%。

　　这一尺度是凭据当前商业银行互联网贷款营业开展的实际情形，经充实调研测算确定的，同时也思量到与《网络小额贷款营业治理暂行设施（征求意见稿）》的相关划定保持一致，制止羁系套利。

　　三、《通知》对商业银行与互助机构配合出资发放互联网贷款的集中度治理提出了哪些要求，主要思量是什么？

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　　为促进商业银行提高精细化治理水平，提防互助机构风险向银行系统感染，《设施》对商业银行开展互联网贷款提出了限额治理及互助机构集中度治理要求。其中，《设施》第53条明确提出，商业银行应当凭据适度涣散的原则审慎选择互助机构，制止对互助机构的过分依赖；第54条划定，商业银行应将与互助机构配合出资发放贷款总额纳入限额治理，并增强配合出资发放贷款互助机构的集中度风险治理。

　　但在实践中，各商业银行对上述划定的明白和掌握存在差异，个体机构的集中度治理和限额治理落空。为进一步树立审慎谋划导向，促进银行切实落实羁系要求、不停提升自身信贷治理和风险防控能力，《通知》细化明确了集中度风险治理和限额治理量化尺度。一方面，商业银行与互助机构配合出资发放贷款，与单一互助方发放的本行贷款余额不得跨越本行一级资源净额的25%。另一方面，商业银行与互助机构配合出资发放的互联网贷款余额，不得跨越本行所有贷款余额的50%。

　　上述划定，既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款营业的适度涣散，制止过分依赖单一互助机构的集中度风险，同时为互联网贷款营业康健生长充实预留了空间。

　　四、《通知》为何克制地方性银行跨区域谋划？

　　驻足内陆市场、服务内陆客户是地方性银行谋划生长的基本定位，也是羁系部门一以贯之的羁系导向。但近年来，个体地方性银行行使互联网手艺拓展营业区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。

　　针对这一问题，羁系部门始终高度重视，在各个领域均增强了对地方性银行跨区谋划的规范整改事情。在人民银行不久前公然征求意见的《商业银行法（修改建议稿）》中，也明确作出区域性商业银行不得跨区域展业的划定。同时，《设施》第62条也专门提出，羁系机构可对跨注册地辖区营业提出审慎性羁系要求。

　　凭据上述精神和事情部署，《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域谋划，强调地方法人银行开展互联网贷款营业的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款营业。同时，《通知》也充实思量部门机构的实际情形，对无实体谋划网点、营业主要在线上开展，且相符羁系机构其他划定条件的机构，宽免适用上述划定。

　　五、《通知》的出台对消费者是否会产生影响？

　　金融流动应当始终坚持以人民为中央的生长方向，切实珍爱消费者合法权益。《通知》在起草过程中充实体现了既要依法增强羁系、切实提防金融风险，又要维持长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。一方面，《通知》提出的各项要求，有利于商业银行遵照市场化、法治化原则，实现互联网贷款营业的高质量生长。从长远来看，商业银行互联网贷款营业连续规范，有利于增强对实体经济生长和消费升级的支持力度，不停知足小微企业和住民日益增长的融资需求。另一方面，羁系部门在督促商业银行凭据《通知》有序开展整改过程中，也会努力指导各机构维护存量营业的连续性，不增添客户融资成本、不降低客户服务质量和尺度。

　　六、《通知》将信托公司纳入适用局限，有什么思量？

　　从整体看，现在信托公司开展互联网贷款营业已具有一定规模，其中部门营业也借助于相关互助机构举行。为统一羁系尺度、制止羁系套利，同时推动信托公司增强相关营业风险防控，凭据“对同类营业、同类主体一视同仁”的原则，《通知》此次明确信托公司参照执行《设施》和《通知》的相关划定。

　　七、《通知》的过渡期若何设置？

　　为确保商业银行有序整改、平稳过渡，充实保证现有互联网贷款营业的连续性，维护客户合法权益，《通知》合理设置了过渡期，总体上与《设施》衔接一致，详细分两阶段执行，同时激励有条件的机构提前达标。